Khái quát về hoạt động cho vay du học của NHTM

        Cho vay là hoạt động truyền thống của bất kỳ một NHTM nào. Đây là tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong Bảng cân đối kế toán của NHTM.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng và được hiểu là việc ngân hàng đưa một khoản tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải sử dụng vào mục đích và trong thời gian xác định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.

Bản chất của cho vay là một giao dịch về tài sản (tiền) giữa bên cho vay (ngân hàng ) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác), theo đó bên cho vay sẽ có trách nhiệm chuyển giao tài sản cho bên đi vay đúng thời hạn và trong một thời gian nhất định theo thoả thuận còn bên đi vay phải có trách nhiệm sử dụng tài sản đúng mục đích và hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Vậy, ta có thể thấy rằng, hoạt động cho vay được dựa trên cơ sở sự tin tưởng và trách nhiệm của người cho vay và người đi vay. Giá trị mà người cho vay nhận lại sau khoảng thời gian cho vay sẽ lớn hơn giá trị lúc cho vay.

Đặc điểm của hoạt động cho vay

• Là hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động huy động vốn

Quy mô, cơ cấu và lãi suất của hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng được quyết định bởi chính quy mô, cơ cấu và lãi suất của nguồn vốn huy động.

Quy mô cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhưng quy mô nguồn vốn của ngân hàng lớn chính là cơ sở để mở rộng quy mô cho vay. Ngân hàng cũng không thể cho vay trung và dài hạn nếu nguồn huy động chủ yếu là ngắn hạn vì như vậy sẽ không đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng.

Lãi suất cho vay được tính dựa trên cơ sở lãi suất của nguồn huy động và mức lợi nhuận dự tính. Vì vậy nếu lãi suất của nguồn cao sẽ dẫn tới lãi suất cho vay cũng sẽ cao để có thể bù đắp được chi phí và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng

• Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng ( tính sinh lợi)

Phần lớn thu nhập của ngân hàng được tạo ra từ hoạt động này. Tuy nhiên, do xu thế phát triển của nền kinh tế và hoạt động ngày càng đa dạng của ngân hàng nên tỷ trọng thu nhập từ cho vay có xu hướng giảm do thu nhập từ các hoạt động dịch vụ ngày càng tăng nhưng thu nhập từ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng.

• Rủi ro từ hoạt động cho vay là rất lớn (tính an toàn).

Nếu xảy ra rủi ro thì sẽ làm giảm thu nhập dự tính và có thể gây thua lỗ hoặc phá sản ngân hàng. Có hai mối quan hệ giữa rủi ro và sinh lợi trong hoạt động cho vay. Trước khi cho vay mối quan hệ có thể là: rủi ro càng cao mức sinh lợi kỳ vọng càng lớn. Tuy nhiên sau khi cho vay, quan hệ đó lại là tổn thất càng cao thì sinh lợi càng thấp. Do đó, trong quá trình hoạt động ngân hàng luôn phải xác lập mối quan hệ rủi ro và sinh lời nhằm đảm bảo gia tăng thu nhập trong dài hạn.